Страхование+накопление. "За" и "против".

[Скрытик]

\Ну а насчет вопроса Скрытика отвечу что сетевой подход да есть и будет.Прямая реклама не работает. Тебе не скажут никогда где взяли номер твоего мобильного честь и конфидециальность клиента превыше всего.

Ну так я им назло тоже ни одного телефона не дал

[Railnolds]

А я нашел - развивать бизнес
Я был на "беседе" в Круглом доме и мне не понравилось несколько вещей. Первое - мне не сказали откуда взяли номер моего мобильного, второе - пугание в течении всего разговора потерей нетрудоспособности, третье - когда я уходил попросили дать 2-3 телефона кому могли бы понадобиться их услуги. Я много сталкивался с сетевиками и меня это серьезно насторожило - схема одна и та же. А все что я прочел в этом топике только подчеркнуло мои опасения.
Более того. Я лет 8 назад сталкивался с финансовым сетевым маркетингом, якобы из Англии. С сертификатами и т.п. и я знаю чем это закончилось. При этом я ничуть не считаю кидаловом действительо солидные страховые фимы мира, я пока не буду страховаться в украинских филиалах.

А что за круглый дом?
Вы пошли на беседу потому что Вам позвонили на мобильный и пригласили?
А почему Вы думаете, что это были сетевики, а не страховые агенты? Что за контора Вас пригласила?

ЗЫ: Извините за много вопросов - просто интересно очень.

[SPINOZA_WEB]

отвечаю на ваш вопрос Railnolds это Алико

[Railnolds]

отвечаю на ваш вопрос Railnolds это Алико

Откуда такая уверенность? Вы же не можете знать наверняка. Я у Скрытика спрашивал - вот он то наверняка ответить сможет.

[Скрытик]

Откуда такая уверенность? Вы же не можете знать наверняка. Я у Скрытика спрашивал - вот он то наверняка ответить сможет.

Это таки было Алико.

[Railnolds]

Это таки было Алико.

И всё же - это было представительство Алико или всё-таки сетевая структура, которая распространяет информацию про программы Алико? Разные вещи просто. Как называлась контора, которая Вас на встречу пригласила? Уж не Евролайф ли?

[Скрытик]

И всё же - это было представительство Алико или всё-таки сетевая структура, которая распространяет информацию про программы Алико? Разные вещи просто. Как называлась контора, которая Вас на встречу пригласила? Уж не Евролайф ли?

Это было (оно вроде и сейчас там на 4м этаже) Алико. Название конторы не помню.

[Railnolds]

Это было (оно вроде и сейчас там на 4м этаже) Алико. Название конторы не помню.

Странно. Я не знал, что в Одессе есть представительство Алико. Надо бы туда зайти посмотреть. В каком оно хоть районе?

Интересно. Это было Алико, но название конторы не помните. Значит это точно не Алико, а их посредники. А они такое могут устроить - это просто непрофессиональная работа.

[SPINOZA_WEB]

вот вам адрес Алико сходите может полегчает пл.Греческая ТЦ"Афины" 4 этаж а знаю потому что предлагали там работать).И у меня вопрос к Скрытику, а зарубежом в случае форс-мажора в таких компаниях выплачивают деньги? По-моему нет или вы знаете другой ответ.

[Rodich]

Ох... опять смолчать не получается, по порядку:
1) 2 SPINOZA_WEB. Значит я несу бред по-поводу распространения на полисы австрийского законодательсва в первую очередь? Идите покурите...отдохните... Вы устали...
2) 2 Скрытик. Значит 90% европейцев "наивные люди", а один Скрытик не такой... не отдам я вам свои денюжки буржуи проклятые...настоящий советский полковник
На развитие бизнесса, от молодец, оригинал однако 300-500 юсд тебе серьёзно помогут, тем более что я уже говорил, что если жалко для себя и детей ( тут без перехода на личности, а вообщем), или не хватает можно даже об этом деле и не думать. Ты можешь сказать, что даже эти деньги в бизнессе не помешают, да, согласен, но вот тебе мой пример; я всегда почти все деньги вкладывал в бизнесс, ваще не оставлял нефига, тёща,сначала молча, упорно наблюдала за этим, потом через дочурку пыталась повлиять, когда и это не помогло, пришла на разговор, правда я её задобрил, мы посидели, выпили..., вообщем опять ничего не вышло и тогда в один прекрасный день она пришла и сказала: "... если не будешь откладывать каждый день n-ую сумму, я пойду и лягу под трамвай, я думаю, заманчиво однако.., шучу конечно, ваще она у меня хорошая, ну так вот, развели они меня по-полной и я каждый месяц оттарабанивал тёще сумму, а она (это я потом узнал) ложила их в банчелу, короче, в итоге, я уже и забыл, но через определённый промежуток времени там скопилась неплохая сумма в юсд
Про MLM коротко: Может вы не знаете, но MLM - это самая выгодная система сбыта и многие страховые компании переходят именно на эту систему,даже отечественные. Можете про это почитать в учебнике для экономических вузов "Страховое дело" под редакцией профессоров Сербиновского и Гарькуши.Там целая глава об MLM в страховании.
В Америке например каждый 10-й(!) продает что-либо по системе MLM от иголок до рояля.

[SPINOZA_WEB]

2 Rodichукажите плиз мне на тот банк в котором я могу взять кредит например на квартиру имея полис например от компании Алико и вообще такое возможно в Украине?
2 Скрытик зайди сюда за эти слова их можна привлечь к суду в случае чего http://www.grawe.ua/cps/rde/xchg/SID-3EE333A2-9E904117/grawe_ua/hs.xsl/574_641.htm

[Railnolds]

2 Rodichукажите плиз мне на тот банк в котором я могу взять кредит например на квартиру имея полис например от компании Алико и вообще такое возможно в Украине?

Не знаю как на квартиру (вряд ли какой-нибудь полис покроет её стоимость), но по мелочи - например комп, бытовую технику - можно взять в кредит под полис. 100% это можно сделать в банке-партнёре Алико, например в Райфайзен банке Аваль.

[SPINOZA_WEB]

Да извините был не прав начет кредита приношу свои извинения Rodich

[Garran]

___По разным причинам с недавнего времени меня заинтересовал вопрос накопительного страхования и страхования жизни. И, соответственно, вызвала интерес данная тема на форуме. Однако после ее прочтения я оказался в недоумении: есть настойчивые положительные рекомендации, есть встречная настороженность, базирующаяся на неопределённости ряда вопросов, есть, как всегда, много флуда и … в итоге мало конкретики для принятия решения. Поэтому и возникло желание самостоятельно разобраться в теме. Результаты предоставляются вашему вниманию. Намеренно не затрагиваю вопрос лайфового страхования предприятиями своих сотрудников (корпоративного страхования) – есть и там множество не всегда очевидных нюансов.
___И законодательные и информационно-рекламные документы в страховой области содержат множество специфических терминов. Их незнание, непонимание не позволят с уверенностью утверждать, что вы разобрались в сути условий страхового договора (особенно условий, написанных «мелким шрифтом»). Для удобства, наиболее часто используемые термины будут вынесены в отдельный пост. Внимание ! Правила страхования каждой страховой компании (СК) содержат глоссарий терминов. Убедитесь в том, что трактовка терминов ваша и СК совпадают.
___К сожалению, оказалось невозможным обойтись и без многочисленных ссылок на законодательные документы. Поэтому для тех, кто не любит пробираться сквозь дебри заумной терминологии, примерная последовательность рассуждений:
1. Терминология
2. О нормативной базе
3. Кто предлагает и кто они такие ? Чем могут гарантировать свои обещания ?
4. Что обещают ? … и подводные камни…
5. Так что же по деньгам ?
6. Личное итого: краткие выводы.

Буду рад услышать аргументированные замечания и дополнения. Подсказки людей, реально владеющих вопросом, принесут пользу всем нам. Не жмитесь и будьте терпеливее )) И, очень прошу, не брызгайте ядом ))) Очевидно, что все изложенное ниже – моё субъективное мнение. Учитывая, что размер постов на форуме ограничен, выкладывать буду последовательными сообщениями.

[Garran]

1. Термины, использующиеся в страховой деятельности (в связи с ограниченностью объемов здесь представлена только часть терминов, преимущественно общеупотребительных и имеющих отношение к страхованию жизни)

АКТИВЫ СТРАХОВЩИКА (укр активи страховика, eng. insurer's assets) – средства страховщика, которые инвестированы в ценные бумаги, недвижимость, другие материальные ценности, размещенные на счетах в банках. Источниками этих средств являются уставный фонд, страховые резервы и другие пассивы. От величины и структуры АС зависит платежеспособность страховщика
АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ (укр актуарні розрахунки , eng. actuarial calculations) - система математических и статистических методов расчета страховых тарифов. Методология АР основывается на использовании теории вероятностей, демографической статистике и долгосрочных финансовых вычисления инвестиционного дохода страховщика. АР дают возможность определить страховой тариф и часть каждого страхователя в создании страхового фонда
АННУИТЕТ (укр ануїтет, eng. annuity) - последовательность страховых платежей (взносов, премий), осуществляемых страхователем, или страховых выплат, осуществляемых страховщиком, которые длятся на протяжении обусловленного Договором страхования периода времени
БРУТТО-ПРЕМИЯ (укр брутто-премія, eng. gross premium) – общая сумма страховых взносов, которые уплачивает страхователь. Определяется на основе страховой суммы и брутто-ставки (страхового тарифа)
БРУТТО-СТАВКА (укр брутто-ставка, eng. gross rate) - сумма определенной нетто-ставки и нагрузки. Эти составляющие имеют разное назначение. Нетто-ставка должна обеспечить возмещение расходов на покрытие убытков в случае по рисковым видам страхования, а также на выплаты по страхованию жизни. Нагрузка предназначена для обеспечения финансирования расходов страховщика на ведение дела и получения прибыли от страховых операций
ВИНА СТРАХОВАТЕЛЯ (укр вина страхувальника, eng. insured's fault) Различают вину двух видов: умышленные действия и неосторожность. Последняя, в свою очередь, подразделяется на простую и грубую неосторожность. Наличие умышленного действия или грубой неосторожности может быть основанием для полного или частичного освобождения страховщика от его обязанностей по выплате страхового возмещения
ВЫГОДОПРЕОБРЕТАТЕЛЬ (укр вигодонабувач, eng. beneficiary) - гражданин или юридическое лицо, назначенные Страхователем при заключении Договора страхования для получения страховых выплат в случае, когда Страхователь (застрахованный) не способен воспользоваться ними самосоятельно. В личном страховании выплаты Выгодопреобретателю осуществляются в случае смерти застрахованного. В имущественном страховании права Выгодопреобретателя могут получать арендодатели, кредитори, застрахованное имущество которых уничтожено или повреждено
ВЫКУПНАЯ СУММА (укр викупна сума, eng. Surrender value) - сумма, которая виплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни. Рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, на протяжении которого действовал этот договор, в соответствии с методикой, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществлена актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования (ст. 28 Закона "Про страхування")
ДОГОВОР СТРАХУВАНИЯ (укр договір страхування, eng.insurance contract) – письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязывается в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, в интересах которого заключен договор, а страхователь - оплатить страховую премию в определенные сроки и выполнять другие условия договора. ДС заключается на основании заявления страхователя в соответствии с условиями правил страхования. Факт заключения ДС может удостоверяться также страховым полисом, свидетельством. В ДС отмечается вид страхования, объект страхования, страховая сумма, страховые события, страховой тариф, страховая премия, вигодополучатель, реквизиты сторон, сроки начала и окончания действия договора. Как правило, ДС вступает в действие после уплаты всего страхового платежа или суммы, определенной по первому сроку платежа
ИНВЕСТИЦИОННОГО ДОХОДА ВЕЛИЧИНА, используется для расчета страховых тарифов по Договору страхования и не может превышать 4 процентов годовых (ст. 9 Закона "Про страхування")
НАГРУЗКА (укр навантаження, eng loading) - часть страхового тарифа, не связанная с формированием фондов для осуществления страховых выплат. За счет Н покрываются расходы, обусловленные организацией и обеспечением страхового дела (оплата труда персонала страховщика, оплата посреднических услуг, аренда помещений офиса, расходы на приобретение и эксплуатацию вычислительной техники, рекламу, транспортные услуги, уплату некоторых налогов и обязательных платежей и т.п.). Н является также источником получения определенной суммы прибыли от страховой деятельности
НЕТТО-СТАВКА (укр нетто-ставка, eng.net rate) - часть страхового тарифа, предназначенная для формирования ресурсов страховщика, направляемых на выплату страховых возмещений и страховых сумм
ПЕРИОД ВЫПЛАТ (укр період виплат, eng. Period of annuity payment) - период времени, на протяжении которого осуществляется выплата аннуитета
ПЕРИОД ОЖИДАНИЯ (укр. період очікування, eng. Wait state) - период времени между началом действия Договора страхования и первой страховой выплатой из числа регулярных, последовательных страховых выплат обусловленных в Договоре страхования сумм (аннуитета).
ПРОГРАММА СТРАХОВАНИЯ - установленный страховщиком перечень условий страхования, служащие основой для заключения Договора страхования. Конкретные программы страхования выбираются по согласию сторон при заключении Договора
ПОЖИЗНЕННАЯ СТРАХОВАЯ РЕНТА (укр пожиттєва страхова рента., eng annuity (whole life insurance rent)) - разновидность личного страхования; регулярный доход, выплачиваемый застрахованному лицу до конца его жизни из фонда, накопленного за счет страховых взносов
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ (укр Правила страхування, eng. Insurance regulations или policy wording) - условия страхования, на основании которых заключается Договор страхования. Прорабатываются страховщиком на каждый вид страхования и подлежат регистрации в Уполномоченном органе (ст.17 Закона "Про страхування"). ПС должны содержать: перечень объектов страхования, порядок определения страховых сумм и размера страховых выплат, перечень страховых рисков, исключения из страховых случаев и ограничения страхования, срок и место действия договора страхования, порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон, действия страхователя в случае наступления страхового случая и перечень документов, подтверждающих эти случаи, порядок и условия уплаты страховых сумм, срок принятия решения о выплате или отказе от возмещения, условия прекращения действия договора и порядок решения споров. К ПС прилагаются страховые тарифы

[Garran]

РЕДУЦИРОВАНИЕ (укр Редукування, eng. Reduction) – от нем. Reduktion - уменьшение, сокращение
РЕДУЦИРОВАННАЯ СТРАХОВАЯ СУММА (укр. Редукована страхова сума, eng. Reduced insurance amount) - уменьшенная (редуцированная) страховая сумма по Договору страхования, исходя из сформированного страхового резерва по такому Договору, в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные Договором страхования. Связано с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, когда страхователь имеет право на выкупную сумму. Если страхователь фактически не получил выкупную сумму, может быть произведено редуцированние страховой суммы. Размер РСС несколько превышает величину выкупной суммы, поскольку действие договора при редуцировании страховой суммы продолжается до конца срока страхования. За оставшийся после прекращения уплаты взносов период происходит постепенное увеличение выкупной суммы за счет установленной нормы доходности из резерва взносов. Ко дню окончания действия договора образуется редуцированная страховая сумма
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (укр страхування життя, eng life insurance) - подотрасль личного страхования, в которой объектом страхования является жизнь застрахованного. Договор на СЖ заключается на срок не менее 3 лет. Среди видов СЖ преобладает смешанное страхование жизни, при котором страховыми случаями являются такие несовместимые события, как смерть застрахованного на протяжении действия договора или его дожитие до окончания срока договора, временная или постоянная потеря работоспособности из-за несчастного случая
СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ И ПОТЕРИ ТРУДОСПОСОБНОСТИ (укр страхування на випадок смерті і втрати працездатності, eng whole life and disablement insurance) - вид личного страхования. Может осуществляться в обязательной форме для категорий работников, определенных действующим законодательством, и в добровольной форме. К традиционным страховым случаям относятся временная или постоянная потеря трудоспособности, смерть застрахованного лица.
СТРАХОВАНИЕ ПЕНСИЙ (укр страхування пенсій., eng. retirement pension insurance) - вид личного страхования, по которому страхователь берет на себя обязательство оплатить единоразово или в рассрочку на протяжении нескольких лет страховую премию, а вместо этого страховщик обязывается периодически выплачивать страхователю (застрахованному) пенсию на протяжении обусловленного срока или пожизненно
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА (укр страхова виплата, eng. Insurance benefit) - денежная выплата в пределах страховой суммы, которую страховщик в соответствии с условиями договора страхования обязан выплатить в случае наступления страхового случая, а также сумма, выплачиваемая по личнму страхованию. Страховые выплаты и выплату страхового возмещения осуществляет страховщик согласно с договором страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) по форме, определенной страховщиком
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (ВЗНОС, ПЛАТЕЖ) (укр. страхова премія (внесок, платіж), eng insurance premium) - плата страхователя страховщику за то, что тот обязался возместить страхователю в случае возникновения страхового события материальные убытки, нанесенные застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий. СП платится единоразово до вступления в действие договора страхования или периодически в предусмотренные им сроки. Размер СП зависит от страхового тарифа (брутто-ставки) и страховой суммы, периода страхования и иногда от некоторых других факторов
СТРАХОВАЯ СУММА (укр страхова сума, eng.sum insured) - граница денежных обязательств страховщика относительно компенсации нанесенного страховым событием ущерба страхователю (застрахованному). СС по имущественному страхованию не должна превышать стоимости объекта. При добровольном страховании жизни СС может быть любой
СТРАХОВАТЕЛЬ (укр страхувальник., eng insured) - юридическое или дееспособное физическое лицо, которое заключило со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности (или является страхователем в соответствии с действующим законодательством), оплатило надлежащие взносы и имеет право в случае наступления страхового случая получить возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, обусловленной страховым договором (полисом) а также обеспечить ее получение другим лицом (при страховании ответственности и личном страховании)
СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ (укр. страхове покриття, eng. Insurance cover) - обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случаях, предусмотренных условиями Договора страхования
СТРАХОВОЙ АГЕНТ (укр страховий агент, eng insurance agent) - доверенное физическое или юридическое лицо, которое от имени и в пределах предоставленных страховщиком полномочий делает предложения страхователю относительно страхования рисков, оформляет договора страхования (преимущественно с физическими лицами), инкассирует страховую премию и выполняет некоторые другие операции по обслуживанию договоров страхования. СА могут осуществлять эту деятельность полный рабочий день или работать по совместительству. Иногда СА может выполнять посреднические поручения нескольких страховщиков. СА получает комиссию в зависимости от вида страхования, количества и суммы подписанных договоров страхования
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ (СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ) (укр страховий випадок, страхова подія eng. Insurance event) - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или выгодополучателю (ст.8 Закона "Про страхування")
СТРАХОВЩИК (укр страховик, eng. insurer) - финансовое учреждение, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, а в отдельных случаях и государственной организации, имеющее статус юридического лица и владеющее лицензией на право осуществления страховой деятельности. Такая деятельность разрешается исключительно страховщикам - резидентам Украины. Принимает на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого осуществляется страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ (укр страхові тарифи, eng insurance tariff) - ставки страховых платежей с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный период. СТ складывается из нетто-ставки и нагрузки, их сумма равняется брутто-ставке. СТ по обязательным видам страхования утверждаются государством, добровольных - определяются страховщиками. Если в случае наступления страхового случая осуществляются регулярные последовательные страховые выплаты в виде аннуитета, страховой тариф определяется как ставка страхового взноса с единицы годовой дополнительной пенсии (выплаты аннуитета)
ФРАНШИЗА (укр франшиза , eng deductible, franchise) - предусмотренная договором часть убытков, которая в случае наступления страхового события не возмещается страховщиком. Различают условную и безусловную Ф. Условная Ф удостоверяет право освобождения страховщика от ответственности за вред, если его размер не превышает размера Ф, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает Ф. Безумовна Ф. свидетельствует, что ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом Ф

[Garran]

2. О нормативной базе
В последнее время, в качестве реакции на рассказы разного рода агентов у меня появилась привычка начинать изучение вопроса с законодательной и нормативной базы. Сайты страховых компаний предлагают в качестве таковой 3 документа:
- Закон України "Про страхування" от 07.03.1996 N 85/96-ВР с изменениями и дополнениями (базовый закон – основные определения и термины, используемые в страховой деятельности; описание обязательных и добровольных видов страхования; обязательные требования к договору страхования жизни; обязанности страховщика и страхователя, порядок и условия осуществления страховых выплат и страхового возмещения; требования к обеспечению платежеспособности страховщиков и т.п.);
- Закон України "Про податок з доходів фізичних осіб" от 22.05.2003 N 889-IV с изменениями и дополнениями (содержит норму, позволяющую часть страховых взносов отнести к налоговому кредиту и, следовательно, получить частичную компенсацию по подоходному налогу);
- Закон України "Про оподаткування прибутку підприємств" 28.12.1994 N 334/94-ВР с изменениями и дополнениями (содержит норму, позволяющую отнести к валовым расходам предприятия часть суммы страховых взносов по страхованию жизни сотрудников).

И, к сожалению, эти документы зачастую размещены в устаревших редакциях (будьте внимательны). Однако для более точного понимания принципов функционирования страховых компаний и формальной ответственности их "родителей", в том числе и иностранных, считаю полезным обратить внимание на:
- "Цивільний Кодекс України " от 16.01.2003 N 435-IV (статьи 80 – 96 определяют что такое "юридическое лицо", "филиалы", "представительства" и ответственность оных);
- Закон України " Про господарські товариства " от 19.09.1991 N 1576-XII с изменениями и дополнениями (определяет виды хозяйственных обществ: акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, полные общества, командитные общества; а также правила их создания, деятельности, права и обязанности их участников и учредителей. Страховая компания может быть создана в любой из этих форм, кроме ООО).

Ну что же, переходим ближе к телу. Дальше будет веселей ! ))

[Garran]

3. Кто предлагает и кто они такие ? Чем могут гарантировать свои обещания ?
С точки зрения рекламного воздействия на потенциального клиента я бы разделил СК на 2 группы: СК, вещающие от том, что они являются представителями (дочерними структурами) западных компаний, в т.ч. финансовых/страховых с мировой известностью и СК с отечественными владельцами (как правило, это члены отечественных ФПГ).
Хочется остановиться подробнее на мифологическом творчестве агентов СК с иностранным капиталом, а именно на наиболее часто встречающихся утверждениях (здесь я опираюсь на собственный опыт общения с агентами и мнения, высказанные ранее в данном топике):
- на страховом рынке Украины действуют иностранные страховые компании и/или их филиалы их и/или их представительства;
- риски деятельности СК с участием иностранного капитала нивелируются иностранными владельцами, поскольку иностранные владельцы несут ответственность перед клиентами таких СК; перестрахование для таких СК не значимо;
- размеры и прибыльность иностранных страховых компаний дают финансовые преимущества клиентам, страхующимся в аффилированных с ними СК.

Итак.
На сегодняшний день страховая деятельность на территории Украины осуществляется исключительно страховщиками-резидентами Украины (ст. 3 Закона "Про страхування"). Более того, не допускается посредническая деятельность по заключению договоров страхования с иностранными страховщиками, кроме договоров перестрахования (ст.15 Закона "Про страхування").
Гражданский Кодекс Украины в ст. 95 четко определяет, что есть филиал и представительство юридического лица, каковы их права:
"Статья 95. Филиалы и представительства
1. Филиалом является отдельное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее все или часть его функций.
2. Представительством является отдельное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее представительство и защиту интересов юридического лица.
3. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом юридического лица, их создавшего, и действуют на основании утвержденного ним положения…"
Итак, филиалы и представительства не признаются субъектами гражданского права, а их должностные лица могут действовать от имени юридического лица, частью которого является филиал или представительство. Именно должностным лицам, руководителям на их имя, а не на имя филиала или представительства выдается доверенность, которой определяется круг полномочий. Ответственность за действия филиалов, представительств и их должностных лиц несет юридическое лицо, которое образовало эти филиалы и представительства.
Таким образом, филиалы и представительства, хотя и являются отдельными подразделениями юридического лица, однако продолжают оставаться составными частями юридического лица. Собственной юридической правосубъектностью и правоспособностью они не наделены.
Все это так подробно расписываю для донесения одной простой мысли: коль скоро на сегодняшний день страховая деятельность на территории Украины осуществляется исключительно страховщиками-резидентами, то эту деятельность не вправе осуществлять филиалы и представительства страховщиков-нерезидентов.
А это означает, что на страховом рынке Украины не действуют иностранные страховые компании и/или их филиалы их и/или их представительства, а действуют только страховщики-резиденты. Страховщики-резиденты несут самостоятельную ответственность по своим обязательствам в зависимости от их организационной формы в соответствие с Законом " Про господарські товариства".
Таким образом, даже если на 100 % владельцем действующей СК – резидента Украины являются иностранцы, ответственность по своим обязательствам эта СК несет самостоятельно. Владельцы могут, при наличии желания, оказать такой СК финансовую поддержку при возникновении проблем, но делать этого отнюдь не обязаны. К тому же в любой момент владельцы СК могут продать часть своей доли участия в СК либо ее полностью в другие руки. Отсюда – говорить о том, что риски деятельности СК с участием иностранного капитала нивелируются иностранными владельцами, поскольку иностранные владельцы несут ответственность перед клиентами таких СК и перестрахование для таких СК не значимо – явная неправда.
Собственно это хорошо понимают и в самих таких СК. Так, на сайте одной из них данный вопрос комментируется следующим образом : "Главной гарантией добросовестного отношения YYYYY к своим клиентам и к выполнению своих обязательств – это доброе имя концерна ZZZZZ. Украинцу зачастую тяжело понять колоссальную силу вековых традиций, обязывающих нас к порядочности…". Лично мне все же больше по сердцу конкретная финансовая ответственность. А финансовая ответственность владельцев СК ограничена требованиями Закона "Про господарські товариства". Возможно, вы обращали внимание на то, что подавляющая часть СК зарегистрирована в виде акционерных обществ (и чаще всего ЗАО). Напомню, что в соответствии с этим законом акционеры отвечают по обязательствам АО только в пределах принадлежащих им акций. Единичны случаи создания СК в виде общества с дополнительной ответственностью. Его участники отвечают по долгами общества своими взносами в уставной капитал, а при недостатке этих средств - дополнительно принадлежащим им имуществом. Но есть нюанс )) - предельный размер ответственности участников предусматривается в учредительных документах, т.е. может не превышать вклада в уставной капитал.
Все то же относится и к утверждениям то том, что размеры и прибыльность иностранных страховых компаний дают финансовые преимущества клиентам, страхующимся в аффилированных с ними СК. Риторический вопрос: с какого перепугу доходы, полученные в других регионах мира, будут международной компанией передаваться клиентам самостоятельного юридического лица – украинской СК ?
Еще один момент. Некоторые СК хвалятся тем, что в состав их учредителей входит сразу несколько иностранных компаний. Но это опять же не более чем рекламный ход, поскольку ст. 3 Закона "Про страхування" требует, чтобы участников СК было не менее 3-
Законодательно требования к надежности СК (ст.30 "Условия обеспечения платежеспособности страховщиков" Закона "Про страхування") состоят в:
- определении минимального размера уставного фонда (для страховщика, занимающегося страхованием жизни - в сумме, эквивалентной не менее 1,5 млн. евро; для страховщика, занимающегося другими видами страхования в сумме, эквивалентной 1 млн. евро);
- требовании к наличию у страховщика гарантийного фонда;
- требовании к созданию страховщиком страховых резервов;
- требовании о поддержании страховщиком надлежащего уровня фактического запаса плетежеспособности (нетто-активов).
Дополнительно, для СК занимающихся страхованием жизни определено:
- средства резервов по страхованию жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его другого имущества. Страховщик обязан учитывать средства резервов по страхованию жизни на отдельном балансе и вести их отдельный учет;
- средства резервов по страхованию жизни не могут использоваться страховщиком для погашения любых обязательств, кроме тех, которые отвечают принятым обязательством по договорам страхования жизни, и не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкротства страховщика или его ликвидации по другим причинам.
Право изменять перечень страховых резервов и порядок их расчета дано Кабинету Министров Украины.

Несколько слов относительно перспектив официального появления у нас страховщиков-нерезидентов:
Со дня вступления Украины во Всемирную организацию торговли в Закон "Про страхування" будут внесены изменения (Закон от 16.11.2006 N 357-V в редакции Закона от 31.05.2007 N 1110-V), разрешающие страховщикам-нерезидентам на территории Украины осуществлять непосредственно страховую деятельность и посредническую деятельность по заключению договоров страхования с иностранными страховщиками по рискам, связанным с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и/или транспортным средством, которым они транспортируются, и/или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров. Т.о. допуск страховщиков-нерезидентов к накопительному страхованию и страхованию жизни этими законами не предусмотрен.
Через 5 лет после вступления Украины во Всемирную Организацию Торговли в Закон "Про страхування" будут внесены изменения (Закон от 07.07.2005 N 2774-IV), позволяющие регистрировать на территории Украины постоянные представительства иностранных страховых компаний в форме филиалов. Однако такая регистрация будет позволена не всем.
Страховщик-нерезидент будет иметь право на открытие филиала в Украине при выполнении 9-ти условий (привожу для краткости ИМХО наиболее интересные):
…
2) между уполномоченным органом по осуществлению надзора за страховыми компаниями страны, в которой зарегистрированный страховщик-нерезидент, и Уполномоченным органом подписан меморандум (заключено соглашение) об обмене информацией;
3) за страховой деятельностью в соответствии с законодательством страны регистрации страховщика-нерезидента осуществляется государственный надзор;
4) между Украиной и страной, в которой зарегистрирован страховщик-нерезидент, заключен международный договор о предотвращении налоговых уклонений и устранении двойного налогообложения;
…
8) наличие письменного безотзывного обязательства страховщика-нерезидента о безусловном выполнении им обязательств, которые возникли в связи с деятельностью его филиала на территории Украины;
9) страховщикам Украины предоставлено право открывать свои филиалы на территории иностранного государства, в котором создан и действует страховщик-нерезидент.

[Garran]

4. Что обещают ? ...и подводные камни...
Прежде чем погружаться в пучину обещаний, неплохо бы понять – а от того ли мы их слышим ? В соответствии с Закона "Про страхування":
- личное – страхование, связанное с жизнью, здоровьем, работоспособностью и пенсионным обеспечением (ст.4 Закона "Про страхування");
- страховщики, получившие лицензию на страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования (ст.38 Закона "Про страхування").

Перечень страховых компаний можно увидеть здесь, или здесь. Хорошие таблицы есть здесь, но по лайфовому страхованию запаздывают. А надзор осуществляют эти. Их территориальное управление (отдел) Одесской, Херсонской и Николаевской областей находится по адресу: 65107, г.Одесса, ул.Канатная, 83, каб.1116, тел. 8 (048) 728-14-04. Забавный момент – перезвонив по указанному телефону, я спросил, где можно ознакомиться с официальным перечнем СК, получившие лицензию на страхование жизни. Ответ следующий – это одесские СК ААА и БББ, а по поводу остальных звоните в Киев ))) Перезвонил – увы, официально ведется только единый список СК. Не выделяются эти данные и в ежеквартальных отчетах ГосКомФинуслуг (
Здесь официальная ежеквартальная информация о состоянии и развитии страхового ринка Украины. А вот тут полезный при общении с секретничающими агентами документ, обязывающий СК к открытости.

Каждый страховщик разрабатывает ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ - установленный страховщиком перечень условий страхования, служащие основой для заключения Договора страхования. Конкретные программы страхования строятся исходя из одного или нескольких видов страхования, т.е. являются комбинированными. Как правило это такие виды как страхование жизни, страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование пенсий (см.терминологию).
Напомню, что в соответствии со ст. 6 Закона "Про страхування": СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату в соответствии с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предвидения риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.

Программы страхования практически всех лайфовых СК можно подразделить на следующие группы:
a) накопление средств родителями для ребенка (например на образование);
b) страхование на дожитие до окончания срока действия договора;
c) накопление средств до наступления определенного события в жизни (в т.ч. т.н. пенсионные программы);
В зависимости от срока выплаты аннуитета и условий договора, страховая сумма может выплачиваться следующим образом:
 одноразовая выплата страховой суммы;
 выплата страховой суммы частями в определенные сроки;
 выплата страховой суммы определенными частями;
 выплата в форме пожизненного аннуитета (пенсии);
 выплата в форме пожиттевого аннуитета (пенсии), гарантированного на определенный срок;
В этом смысле пенсионные программы часто подразделяют на пенсионный капитал, пожизненные пенсионные программы и пенсии на срок. Т.е. при достижении пенсионного возраста накопленная (страховая) сумма может: выплачивается разово, выплачиваться частями на протяжении всей жизни, выплачиваться частями на протяжении оговоренного срока.

Договор страхования (страховой полис) содержит перечень основных рисков (страховых событий) при наступлении которых СК осуществляют страховую выплату в том либо ином размере. К основным рискам наиболее часто относят:
- дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования;
- смерть застрахованного лица до завершения срока действия договора;
- достижение застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, обусловленного договором страхования;
- смерть застрахованного лица по любой причине в период выплаты аннуитета.

В договор (полис) зачастую могут быть включены и дополнительные риски (дополнительные страховые события) при наступлении которых СК осуществляют страховую выплату. Но это требует и увеличения выплат страхователем. К дополнительным рискам чаще все относят детализацию причин смерти, а также получение нетрудоспособности и/или инвалидности. Например:
- смерть застрахованного лица в результате в результате несчастного случая;
- смерть в результате ДТП;
- критическое заболевание;
- временная потеря трудоспособности (травма) в результате несчастного случая;
- стойкая потеря работоспособности (инвалидность ІІ группы).
- наступление инвалидности І, II или І, II, III группы в результате несчастного случая.
- наступление инвалидности І, II группы по любой причине.

Иногда СК, под лозунгом добросердечия, включают в пенсионные программы т.н. дополнительные бонусные опции, например уменьшение суммы страховых платежей в случае стойкой потери работоспособности и т.д. и т.п. Зачастую при этом стоимость основных тарифов несколько выше.

Обязательным, при заключении договора страхования, является определение:
- минимального и максимального возраста застрахованного лица;
- периодичности уплаты страховых платежей (единоразово, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). Периодичность уплаты влияет на размер страховых выплат (чем чаще выплачивать, тем меньше совокупная сумма выплат);
- определение валюты страхования, т.е. валюты, в которой будут уплачиваться страховые премии страхователем и осуществляться страховые выплаты страховщиком (гривна, доллар или евро).

С определение валюты страхования есть нюансы. В соответствии со ст. 19 Закона "Про страхування" страхователи имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины. Однако страховая выплата осуществляется той валютой, которая предусмотрена договором страхования (если нет других законодательных ограничений). К тому же денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, по их согласию, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертированной валюте или расчетных величинах, которые определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств. Таким образом: валюта страхования определяется договором, страхователь свои взносы осуществляет только в гривневом эквиваленте, страховщик расплачивается валютой, определенной договором.

Внимательно следует изучить в договоре и Правилах страхования данной СК когда начинается страховая защита и по каким рискам. Зачастую СК вписывают что страховая защита по страховым случаям вызванным, например, болезнью начинается через 3-6 месяцев после вступления договора в силу. Допустим, в вашем договоре застрахованы от перелома конечности, а страховая защита по договору начинается через 6 месяцев. 4 месяца вы выплачиваете страховые взносы, на 5-м месяце руку ломаете – вам никто ничего не должен.
Ну и, естественно, очень внимательно нужно вычитать что НЕ является страховым случаем. Например, цитата: "Не вважаються страховими випадками нещасні випадки, які трапились із Застрахованию особою: … внаслідок інфаркту міокарда чи інсульту; інфаркт не вважається ні в якому разі наслідком нещасного випадку..." многих заставит задуматься.

Но эта информация слишком общая. Как же сделать осознанный выбор ? С моей точки зрения это (при известных усилиях) достаточно просто:
 потенциальный клиент выбирает программы нескольких страховых компаний, в наибольшей степени соответствующие его потребностям;
 оценивает финансовые условия программ (размеры и регулярность своих страховых премий, размер страховой суммы, возможный размер дополнительного инвестиционного дохода и т.д. и т.п.);
 оценивает финансовую стойкость и репутацию компании;
 оценивает качество работы представителей компании на примере общения с собой;
 принимает решение.

Но для реализации такого подхода кроме желания необходима еще одна мелочь – доступ к информации. А еще лучше – доступ к полной и достоверной информации. А есть ли он ? Облазив сайты большей части страховщиков и пообщавшись с несколькими агентами, делюсь своими наблюдениями по поводу наличия в свободном доступе такой информации и ее достоверности.

[Garran]

Итак, для принятия решения нам от страховщиков нужны:
- данные о СК кто, что, откуда, финансовые показатели деятельности;
- программы страхования;
- условия страхования, служащие основой для заключения Договора страхования.
- возможность рассчитать и сопоставить сумму своих расходов на обеспечение выплат по договору за весь срок его действия с суммой, получаемой по завершении действия договора (действия полиса).

Несколько слов о Правилах страхования. Ст. 17 Закона "Про страхування" определено: Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Правила страхования должны содержать: предмет договора страхования; порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат; страховые риски; исключения из страховых случаев и ограничения страхования; срок и место действия договора страхования; порядок заключения договора страхования; права и обязанности сторон; действия страхователя в случае наступления страхового случая; перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков; порядок и условия осуществления страховых выплат; срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат; причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения; условия прекращения договора страхования; порядок решения споров; страховые тарифы по договорам страхования отличным от договоров страхования жизни; страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни; особые условия. То есть, теоретически, этого документа достаточно для определения условий страхования по избранной программе и начала финансовых расчетов.

По данным Госфинуслуг, на 01.07.2007 в Украине работало 438 страховых компаний, в том числе 376 компаний, работающих в рисковом страховании, и 62 компании по страхованию жизни. На 1 июля в Украине зарегистрирована 81 компания с иностранными инвестициями, в том числе 10 - со стопроцентным иностранным капиталом. Из действующих на Украине лайфовых СК с иностранным капиталом позиционируют себя как аффилированные с крупными международными страховыми компаниями: "АЛІКО АІГ Життя", "Граве Україна", "Дженералі Гарант Страхування Життя" (от итальянской Generali Group через австрийскую дочку Generali Holding Vienna), "Фортіс Страхування Життя Україна", "Юпітер страхування життя Вієнна Іншуранс Груп", ЗАО "ЭККО" (от швейцарской страховой группы «Winterthur Group»), "Allianz РОСНО Страхование Жизни" (от немецкой Allianz AG). Иностранные компании владеют еще несколькими СК в Украине: "PZU Україна страхування життя" (польская PZU SA), "Хоум Kредит Cтрахование" (чешская финансовая группа PPF), "Ренесанс Життя" (российский фонд прямых инвестиций Sputnik), "Оранта-Життя"» (более 50% акций выкупила инвесткомпания "Юни-финанс", имеющая отношение к казахскому банку "ТуранАлем"), "UNIQA-Жизнь" (владельцы UNIQA Group (Австрия) и СК "Кредо-Классик" с равной долей акционеров). Остальные компании формально являются собственностью отечественных групп.

Практически каждая СК, работающая в Украине, научилась иметь свой сайт. Это радует. Хуже с содержательностью. В табличке ниже представлены сравнительные данные о наличии на сайтах некоторых СК следующей информации:
1 – финансовые показатели (фин. отчетность, как минимум годовой отчет за прошедший год);
2 – FAQи для клиентов (страховая терминология, общие принципы, законодательство);
3 - информация о программах страхования;
4 - наличие Правил страхования;
5 - образец страхового договора (полиса);
6 - информация о размере дополнительного инвестиционного дохода, выплаченного клиентам за прошедшие годы.
Показатели оцениваются следующим образом: «+» - есть данные, «-» - нет данных, «-/+» - есть незначительно.
.................................................. ..........................1...2...3...4...5...6
"АЛІКО АІГ Життя"............................................ .......-...-...+...-...-...-
"Граве Україна".......................................... .............+..+...+...-...-...-
"Дженералі Гарант Страхування Життя"......................+..+...+...-...-...+
"Фортіс Страхування Життя Україна"..........................-...+...+...-...-...-
"ПЗУ Україна страхування життя"..............................+...-....-...-...-...-
"Ренесанс Життя"............................................ ........-...-...+...-...-...-
"Юпітер страхування життя Вієнна Іншуранс Груп"........+..+...+...-...-...-
"Оранта-Життя"............................................ ...........+..+...+...-...-...-
ЗАО "ЭККО"............................................ .................-..-/+..-...-...-...-
"Allianz РОСНО Страхование Жизни"............................+...-...+...-...-...-
"UNIQA-Жизнь"............................................ ............-..-/+.-/+.-...-...-
"ТАС"............................................. ........................+...+...+...+..-...+
"Українська страхова група"Життя"............................+...+...+. ..-..-...-
"Блакитний поліс" .................................................. ..+..+...+...-...-..+
"АСКА-Життя"............................................ ..............+...-...+...-...-..-
"Теком-Життя"............................................ .............-...+...+...-...-..-
"Іллічівська"..................................... .......................-..-/+..-...-...-..-
"ПРОСТО-страхування. Життя та пенсія".....................+...+...+...-...-..-
"Універсальна".................................... ...................-/+..+..-/+..-..-..-
Легко видеть, что СК не особо стремятся к открытости, к предоставлению потенциальному клиенту всей необходимой информации для сравнительного изучения услуг. Упор делается на прямую работу с клиентам в условиях ассиметричности рыночной информации, т.е. фактически проверить утверждения о том, что ему предлагаются лучшие на рынке условия (или, по крайней мере, не худшие), клиент может, только приложив значительные усилия. И даже собранная информация не будет, в большей части, иметь документального подтверждения.

Да, в таблице представлены не все лайфовые компании, действующие на рынке но, думаю, выборка репрезентативна. Показательно то, что хвастающие открытостью СК с участием иностранного капитала отнюдь не страдают болезненным желанием дать клиенту достаточно информации дистанционно, не желают быть "прозрачными". Видимо для многих СК ведение на своих сайтах таких разделов как "Анекдоты о страховании" уже является достаточным подарком клиенту.
Сразу же несколько слов о 1-й колонке. Заверения агентов что финансовая отчетность компания является коммерческой тайной - бред. В соответствии с п.2. ст.14 Закона "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" от 16.07.1999 N 996-XIV: "2. Финансовая отчетность предприятий не составляет коммерческой тайны, кроме случаев, предусмотренных законодательством". Кроме того, п.4. ст.14 прямо обязывает СК публиковать свою финотчетность:

"4. Открытые акционерные общества, предприятия - эмитенты облигаций, банки, доверительные общества, валютные и фондовые биржи, инвестиционные фонды, инвестиционные компании, кредитные союзы, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и другие финансовые учреждения обязаны не позже 1 июня следующего за отчетным года обнародовать годовую финансовую отчетность и консолидированную отчетность путем публикации в периодических изданиях или распространения ее в виде отдельных печатных изданий"

И уж тем более это странно и забавно, что годовые отчеты акционерных обществ не проблемно найти на сайте Системи розкриття інформації на фондовому ринку України